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Cómo calcular lo que debes ahorra para pensionarte

En años recientes se ha intensificado el debate si es mejor ahorrar en los fondos de pensiones privados o hacer parte del fondo público, en el caso de Colombia, Colpensiones.   Si bien cada uno tiene sus ventajas y desventajas, no sobra hacer un ahorro individual que ayude a mejorar las condiciones de ingresos para la vejez.

Una de las críticas más fuertes a los fondos privados es que el valor de la pensión es muy bajo.  Frente a esta crítica, como lo van a ver en el video y en el archivo adjunto, lograr un ingreso importante para la vejez dado un crecimiento esperado de la mesada pensional de la inflación y una tasa de retorno de la inversión ligeramente superior al aumento del IPC no es una tarea sencilla.

La dificultad para lograr un ahorro significativo en fondos privados hace que muchas personas prefieran el fondo público en donde prima el ingreso promedio de los últimos 10 años.  Esta forma de pensionarse suena bastante tentadora pero detrás de ella hay un déficit fiscal que año a año crece y golpea las finanzas públicas.

Recordemos que una deuda creciente del gobierno terminará en un malestar económico generalizado en donde incluso las pensiones públicas podrán ser recortadas.  En el video y el archivo de Excel van a entender porqué financiar pensiones de salarios altos en fondos como Colpensiones abre un agujero gigante en las finanzas públicas.  Es muy probable que en el largo plazo esos fondos sean insostenibles.

Quien está en el fondo público deberá confiar en que el gobierno logre mantener sus finanzas al día y el desbalance por la inversión de la pirámide poblacional no genere el fracaso del sistema en unos cuantos años.  En cuanto al del fondo privado, es mejor que haga un ahorro adicional, no necesariamente en pensiones voluntarias, puede ser en inmuebles, acciones, un negocio propio y hasta renta fija.

Ahora si vamos al grano, sin importar el esquema pensional en el que estemos, debemos hacer un ahorro para lograr una mejor vejez.  Para hacerlo debemos tener en la cuenta las siguientes variables:

  • La inversión que tenemos que lograr en determinado periodo que servirá para pagarnos un ingreso mensual.
  • El salario que queremos recibir una vez inicie nuestro periodo de pensión
  • La tasa con la que queremos que crezca año a año la mesada pensional.  Por lo general es la inflación.
  • La tasa de retorno que va a tener ese valor que ahorramos.  Esos intereses servirán para pagar la mesada pensional.
  • La cantidad de años durante la cual queremos tener ingresos mensuales.
  • Recordemos que el monto ahorrado más los retornos servirán para pagar el salario hasta que después de ciertos años el valor del fondo será cero.

Para hacer los cálculos de tu ingreso pensional o lo que debes ahorrar descarga el archivo de Excel.  Este archivo contiene macros para calcular el salario o la inversión.  Si no deseas usar macros, en el video te explicamos como usar la función buscar objetivo para resolver este problema.

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